Qu'est-ce qu'un crédit immobilier ?

Qu'est-ce qu'un crédit immobilier ?

Le crédit immobilier est un emprunt accordé par une banque ou un organisme financier pour financer l'achat, la construction ou la rénovation d'un bien immobilier. Il est remboursé sur une durée définie, avec des mensualités comprenant le capital emprunté, les intérêts et parfois une assurance emprunteur.

Emérite Financements vous explique en quelques lignes les grands principes du crédit immobilier. 

Les réglementations en vigueur

Le crédit immobilier est encadré par plusieurs lois visant à protéger l'emprunteur et à garantir un financement responsable :

• La loi Scrivener (1979) : impose des règles strictes sur l'information précontractuelle et les délais de rétractation. Elle prévoit un délai de réflexion de 10 jours minimum avant acceptation de l'offre de prêt.

• La loi Neiertz (1989) : met en place la prévention et le traitement du surendettement des particuliers.

• La loi Murcef (2001) : impose une transparence dans la relation client. Cette loi rappelle également qu'aucun versement ne peut être opéré avant le déblocage des fonds.

• Les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) : elles fixent des critères d'octroi des crédits, notamment un taux d'endettement maximal de 35 % et une durée de remboursement ne dépassant pas 25 ans.

À quoi sert un crédit immobilier ?

Un crédit immobilier permet de financer :

• L'achat d'une résidence principale, secondaire ou locative.

• La construction d'une maison avec ou sans contrat de construction.

• Des travaux de rénovation ou d'agrandissement, y compris ceux éligibles aux dispositifs d'amélioration énergétique.

• L'achat d'un terrain en vue d'une construction.

Qui peut souscrire un crédit immobilier ?

Toute personne majeure, salariée, indépendante ou retraitée, peut solliciter un crédit immobilier sous réserve de remplir certains critères financiers :

• Avoir des revenus stables et justifiables (contrat CDI, bilans pour les indépendants, pensions pour les retraités).

• Respecter le taux d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets.

• Disposer d’un apport personnel recommandé d'au moins 10 %, couvrant en général les frais de notaire et de garantie. Selon les projets, l'apport peut être réduit voir nul avec une demande de financement à 110% (logement + Frais)

Les différents types de crédits immobiliers

• Le prêt amortissable : le plus courant, avec des mensualités fixes ou variables comprenant à la fois le capital et les intérêts.

• Le prêt in fine : l’emprunteur ne rembourse que les intérêts durant la durée du prêt et rembourse le capital en une seule fois à l'échéance.

• Le prêt relais : permet d'acquérir un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien, souvent utilisé dans les transitions immobilières.

• Le prêt à taux fixe ou variable : le taux peut être stable pendant toute la durée ou fluctuer selon les indices du marché (Euribor, OAT).

• Les prêts aidés (PTZ, PAS, prêt patronal) : destinés à favoriser l'accession à la propriété sous certaines conditions d'éligibilité.

Les garanties et assurances associées au crédit immobilier

• Hypothèque ou caution bancaire : garantit le remboursement du prêt en cas de défaillance de l'emprunteur.

• Assurance emprunteur : couvre différents risques (décès, invalidité, incapacité...) et peut être souscrite auprès de l'organisme prêteur ou en délégation d'assurance.

Les étapes pour obtenir un crédit immobilier

1. Définir son budget et sa capacité d'emprunt en fonction des revenus et charges. Votre conseiller Emérite définit votre capacité d'emprunt et vous délivre la C.L.E.F (Certificat Labellisé Emerite Financements). 

2. Comparer les offres de crédit en sollicitant votre courtier Emérite pour obtenir les meilleures conditions.

3. Déposer une demande de prêt avec les justificatifs requis (revenus, épargne, projet immobilier). Votre courtier se charge de toutes les démarches.

4. Recevoir une offre de prêt et respecter le délai légal de réflexion de 10 jours.

5. Signer l'offre et attendre le déblocage des fonds par l'organisme bancaire.

Pourquoi faire appel à un courtier en crédit immobilier Emérite ?

Un courtier vous accompagne dans votre recherche de financement en vous aidant à :

• Négocier le meilleur taux en comparant les offres de plusieurs banques.

• Optimiser votre dossier pour augmenter vos chances d'obtention en fonction des critères bancaires.

• Gagner du temps en évitant les démarches complexes et en centralisant les offres.

Chez Emérite Financements, nous vous accompagnons à chaque étape pour obtenir un crédit sur mesure et aux meilleures conditions du marché.

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